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中國銀行保險報丨金融創新穿透循環堵點

來源:龍港新聞網 發布時間:2021年12月24日
編者按:

十九屆六中全會再次強調推動高質量發展。浙江銀保監局圍繞破除制約市場主體發展的體制機制障礙,找準痛點精準發力,推動深化“放管服”改革不斷取得新突破,將各類市場主體活力釋放出來,助力民營經濟高質量發展。中國銀行保險報推出“浙江溫州激發市場主體活力系列報道”,第一篇報道聚焦龍港。

改革開放以來,敢闖敢試、敢為人先的溫州人創造了無數商業奇跡,也創造了豐裕的社會財富。溫州民營經濟、專業市場和產業集群的發展,有力地促進了農村小城鎮的發展。

“成長中的煩惱”

“我們園區能順利完成招商計劃,得感謝華夏銀行幫助園區很大一部分小微企業甚至小小微企業解決了融資難題!闭憬鹌諏崢I有限公司董事長、溫州龍港市彩虹智慧園運營方負責人王美瑞的這番話并非客套話。

2019年9月,經國務院批準,溫州龍港撤鎮改市,成為后城鎮化時代的標志性事件。

作為“中國第一鎮改市”的龍港新城,在設立之后突出產業發展富民的城市定位。但是,16平方公里的老城區擁擠著23.5萬余人,基礎設施和公共配套的供需矛盾日益突出,印刷、紡織、編塑等傳統產業“低小散”短板問題愈發凸顯,前門店面、里邊廠房、樓上住人的“三合一”家庭作坊式小微企業遍布全市角角落落,給居民區生活環境帶來較大影響,也給政府安全治理帶來不小的壓力。

如何實現產業從“低小散”到“高大全”轉變、從“自發建城”走向“產業興城”?當地政府新建了10多個產業園,期望通過園區化管理提升對民營小微企業規范化治理。

在推進龍港市工業化城鎮化進程中,溫州銀保監分局貫徹落實浙江銀保監局“百行進萬企”升級拓面行動,從實際出發,創新編制“民營經濟金融服務指數”,把保市場主體特別是中小微企業、個體工商戶作為政策著力點,指導金融機構幫助市場主體降成本、解難題,助力龍港市打造“創業創富型城市”。

“雙軌并行”消除瓶頸制約

以“中小企業金融服務商”定位的華夏銀行溫州分行高度關注政府網站有關公示信息,主動對接金信局、科技局、工商、稅務、小企業服務中心等部門;針對產業鏈上下游情況,重點關注企業在融資過程中的難點、痛點;組織走訪各類小微園、產業園及核心企業,通過當地行業協會、商會等平臺介紹、轉推介等方式形成片式、鏈式開發相結合,為小微企業首貸戶融資提供金融支持。

龍港市彩虹智慧園招商時,華夏銀行龍港支行在“三服務”入園走訪中了解到許多小微企業的財務報表不規范,特別是部分新成立的小微企業較多,因無抵押物、融資材料不完備而面臨融資困難。

“為解決這些問題,我們推出政策引領和機制傾斜‘雙軌并行’,加大對小微企業首貸戶金融支持,給予LPR利率不上浮定價優惠,并在首貸戶授信額度審批權限上積極向總行爭取優惠政策,特別是在經營年限上進行突破;推出客戶經理盡職免責等內部考核激勵,設立首貸戶專營支行,配備專門營銷團隊全力推動首貸戶營銷工作;支行完成首貸戶考核指標,視同完成普惠條線所有考核指標!比A夏銀行溫州分行普惠金融部總經理張強說。

首貸戶有了“金融管家”

今年39歲的彭承東是溫州市鑫順科技有限公司法人代表,也是龍港市工業化城鎮化推進過程中的親歷者和見證者,16歲外出打工學習制板、設計、印刷、包裝技術,23歲回家鄉龍港市創業,成為眾多家庭作坊式企業中的一員。

2018年,彭承東在政府的號召下,有了購買園區廠房的想法。經過一番考察,他看中了龍港市彩虹智慧園1365平方米的一處工業廠房,2019年初支付30%首付款。

“原先想著貸款很麻煩,資金能周轉就不貸了,與客戶經理交流后,感覺做生意需要錢生錢,有資金就可以根據原材料價格更好地控制生產成本和規模!迸沓袞|的304萬元“首貸”是華夏銀行溫州龍港支行為其發放的小企業一手房產按揭貸款,用于支付購買園區廠房70%的余款。

“光有技術沒有先進設備,很容易被市場淘汰!本驮谂沓袞|計劃著在搬入園區前購買新設備時,遇到了突如其來的疫情,外貿訂單受阻,雖然轉內銷后業務更好了,但原材料和海運費大幅上漲。今年1月,華夏銀行溫州龍港支行通過廠房二次抵押匹配信用貸款80萬元,緩解了企業資金流動性需求。

對小微企業主來說,辦貸款最看重的是便捷、高效和溝通順暢!吧暾埛颠利息、降低貸款利率等所有手續都是崇暉幫我辦的。他用方便我們快速理解的方式來交流,像我的‘金融管家’一樣為我考慮!迸沓袞|對自己的“金融管家”——華夏銀行溫州龍港支行客戶經理陳崇暉很是滿意。

“小微企業不像大企業那樣分工明細,往往業主一人得身兼數職,特別需要有人替他操辦這些事,這樣他們就可以全身心投入企業生產和管理中!标惓鐣熣f。

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華夏銀行溫州龍港支行客戶經理陳崇暉(左)在彭承東的企業了解生產情況,及時宣講最新金融政策。梅琳/攝

“520”詮釋實質重于形式

針對小微企業沒有太多固定資產、財務規范性欠缺、缺少銀行征信和授信記錄等問題,華夏銀行溫州分行經過實地調研走訪,在信貸機制上進行改革創新。

“在還款來源上,我們將企業是否實際生產作為考量維度來評估,如企業用水用電、生產經營情況,交易流水、個人流水、對賬單等,是否實實在在辦企業而非投資買廠房;結合市經發局審核準入,對入園企業在畝均、稅收、銷售等方面的指標要求進行測算,在此基礎上我們進行首貸戶業務開發!比A夏銀行溫州龍港支行副行長、華夏銀行總行十佳普惠能手李紹樂說。

按照實質重于形式的原則,華夏銀行溫州分行充分考慮企業從業經歷、技術專利等因素,向總行爭取政策支持;嘗試各類新型貸款方式,解決客戶融資擔保不足的問題,創新推出“首貸惠”小微首貸戶金融產品。

據了解,該產品具有額度高(單戶最高可達3000萬元)、利率低(最低可低至同期LPR)、速度快(最快2個工作日可放款)、期限長(最長可達30年)、手續簡便(簡化授信資料)、擔保范圍廣(信用、抵押、保證、房產、設備、知識產權、應收賬款等均可)6個優勢。在還款方式上,考慮到小微企業成長性融資需要,通過每月還本付息分期還款讓企業可以安心生產。

同時,該行倡導“520”服務,即0手續費(評估費、抵押登記費、保險費)、2個工作日明確答復能貸與否,如果能貸,從受理到放款最長5個工作日;原則上對個人貸款審批時限是2個工作日,小企業客戶審批時限3個工作日。

截至今年9月末,溫州全市銀行業平均小微首貸率15.73%;截至11月末,華夏銀行溫州分行小微企業首貸率24.91%,目前不良率為零。

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彭承東在自主設計品牌包裝。梅琳/攝

與小微企業共成長

企業也有生命周期,金融產品要滿足企業不同階段的需求才有生命力。

“企業新拿土地需融資時,我們點對點對接;建造廠房時,給予在建工程融資;廠房結頂時,匹配1到10年期的房屋抵押貸款可選擇;產值上來后,企業融資超3000萬元,我們把客戶移交公司部接管……首貸戶在什么時間節點能獲得多少資金都會有一個明確的產品匹配!比A夏銀行溫州分行普惠部副總經理周云曙介紹,除了總行特色普惠產品外,溫州分行還自主開發了“小企業自建廠房按揭貸”“放薪貸”“余值貸”等系列普惠產品,與小微企業共成長,銀行對企業生產經營、風險點的了解也更清晰。

“華夏銀行首貸戶這個政策既解決了‘低小散’問題,為小微企業創造了良好的營商環境,又緩解了城區物流壓力,方便監管部門管理,F在,這里廠房房價又增值了不少,真正實現了企業、園區和銀行三方共贏!蓖趺廊鹫f。


來源:中國銀行保險報 記者:梅琳

編輯:錢賢豪 責編:李甫倉 監制:薛毓訓

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